银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率 、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后，不少银行加大消费贷优惠力度。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询 、App查询等途径了解到 ，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷 、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务。部分银行消费贷利率降至4%左右。

　　优惠活动种类繁多

　　年初 ，通常是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式 、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底 。

　　以国有大行来看 ，工 、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下 。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7% 、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元 ，年利率最低3.95% ，年限最长为3年 ；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95% ，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65% 、年限为1年 。

　　除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账”。举例来看，某银行推出了闪电贷，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户，可获得6.6折、8.5折、9.5折不等 的利率折扣券。若使用6.6折优惠券贷款20万元 ，则年利率可低至3.8% ，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式。

　　虽然各大银行推出了各式各样 的个人消费贷优惠活动 ，但这并不意味着其放松了贷款 的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

　　另外记者注意到，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款 的推广界面往往会提示 ，“产品利率以实际办理利率为准”等 。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者，“我们会运用科技手段，针对不同的贷款客户，实施差异化额度 、利率定价 。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只是效率较以往有所提高。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者，“2023年春节时间较早 ，春节前后是用户消费 的黄金期 ，也是临时性资金需求的高峰 ，消费信贷 的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍 。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调 的同时，银行 的存款利率也在走低 。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下，且额度较少。定存方面，银行的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下 。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率。比如，某股份行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年、三年 、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7%。

　　在业内人士看来 ，中小银行降低存款利率 是为了主动管理负债成本，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行 的利润。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来，银行纷纷下调存款利率，这一定程度上来自于银行资产端利率 的下降，要求银行降低负债成本 ，更好的服务实体经济。在存款利率下调后 ，银行净息差压力已得到一定缓解。但需注意 ，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品，短期内利率继续下行的空间会十分有限。”

　　此外，光大证券首席银行业分析师王一峰预计，1月份银行信贷投放“量增价减” ，信用扩张好于预期 。考虑到1月份春节效应后 ，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高，同时 ，结合银行“早投放 、早受益”的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增 。(证券日报)

“交房即交证”应成为商品房交易标准模式******

　　“交房即交证”是民生实事也是民心所望 。相关部门有必要在总结地方经验 的基础上 ，针对“交房即交证”找准政策和法律依据 ，拿出国家层面的制度设计，作出统一的部署和要求，明确相关的职责分工、流程和保障性措施 ，让“交房即交证”成为不动产登记“规定动作” ，成为商品房交易标准模式。

　　-李英锋

　　从1月1日起，河南省所有城镇规划范围内新取得国有建设用地使用权的预售商品房项目全面实施“交房即交证” ，以切实解决群众关切 的不动产权证“办证难”问题 ，优化营商环境 ，提升群众的获得感和满意度。(据1月1日《河南日报》)

　　一张不动产登记证 ，关联着千家万户 的切身利益，关联着房地产企业的服务质量，关联着多个政府部门的协同监管效能。河南省针对全省城镇规划范围内新取得国有建设用地使用权的预售商品房项目全面实施“交房即交证” ， 是对“放管服”改革的深入落实和优化政务服务环境 的生动实践，既给大众带来了看得见摸得着的便利和实惠 ，也能促进房地产市场的规范健康发展 。

　　普通商品交易通常奉行“一手交钱 ，一手交货”的原则，买受人支付了约定价款，出卖人把交易标 的物转移给买受人 ，买受人即拥有了交易标的物 的所有权。而房地产、车辆等特殊商品须执行登记转移的法定规则，买受人取得相关部门的产权登记证后才能获得特殊商品 的所有权，如果买受人未取得产权登记证 ，哪怕是已经支付了足额价款并占有了特殊商品 ，也依然没有获得特殊商品的所有权 。买受人在这样 的状态下可以占有 、使用特殊商品 ，甚至可以获得一些收益(比如出租房屋等) ，但买受人或其利益关联人在落户、子女上学 、二次交易 、贷款抵押、继承等环节也可能受到诸多困扰，遭遇种种障碍。

　　揆诸现实，交房交证不同步 的现象在不少地方存在 ，不少购房者面临着或曾遭遇过“办证慢 ，办证难” 的困境，短则两三年、长则十余年 的办证时间消磨掉了购房者的耐心 ，也让购房者 的权益打了折扣 。

　　显然 ，交房交证不同步已成为购房的堵点、痛点 ，也成了规范优化新建商品房交易模式和不动产登记改革的关键点。河南省在试点工作 的基础上，由多部门出台“交房即交证”实施意见，提出了“商品房购房合同中增加相关条款约束”的工作措施 ，对房地产开发企业进行约束 ，为“交房即交证”提供了依据，并明确了各阶段 、各相关部门 的工作职责 ，畅通了信息共享渠道 ，对不动产登记的系统 、流程进行了再造，对不动产登记服务进行了优化 ，为“交房即交证” 的全面落地捋顺了关系、创造了条件、提供了机制保障。

　　“交房即交证”模式本质上 是以大众需求为导向，对不动产登记责任的再梳理 、再认领、再定位 、再强化。规划 、住建等部门搭建起一个分工明确 、协同发力的登记服务机制 ，在机制内部 ，让信息多跑路 、让责任多跑路 ，机制提升了效率、压缩了时限 、承担了更大的压力 、付出了更多努力，消化了更多问题 ，大众办证自然就更快 、更容易，也就自然少跑路 、少等待 。

　　“交房即交证”模式能够实现监管前移，倒逼房地产企业依法开发、诚信经营 ，也给购房者吃下了定心丸 ，有助于提升购房者的信心。在当前“保交楼” 的大背景下，“交房即交证”模式对房地产市场 的平稳健康发展乃至回暖具有促进意义 。

　　利民之事，丝发必兴；厉民之事 ，毫末必去。“交房即交证”是民生实事也是民心所望。近年来，已有多地陆续推行“交房即交证”模式，取得了非常好 的效果 ，积累了不少有益经验，赢得了社会的广泛好评 。在全国范围内普遍铺开“交房即交证”模式的时机已经成熟，相关部门有必要在总结地方经验的基础上 ，针对“交房即交证”找准政策和法律依据，拿出国家层面 的制度设计，作出统一 的部署和要求 ，明确相关 的职责分工、流程和保障性措施 ，让“交房即交证”成为不动产登记“规定动作”，成为新建商品房交易标准模式 。